Каско - подводные камни страхования.

 Если Вы приходите в офис какой-либо страховой компании, то Вас радушно встречает очень приветливый сотрудник, который готов ответить на любые Ваши вопросы. Она даже предугадывает Ваши вопросы, максимально подробно рассказывая о различных видах страхования, которые предлагаются данной страховой компанией. Конечно, всегда очень приятно иметь дело именно со специалистом в своей области. Не менее приятно доброжелательное, а также уважительное отношение самих сотрудников офиса. Однако главное что необходимо помнить во время заключения договора страхования то, что страховая компания представляет собой коммерческую организацию, чья основная цель состоит вовсе не в оказании услуг, но в получении прибыли. Так, премия представляет собой их выручку, ну а выплаты при наступлении страхового случая – это издержки. С данной целью многие компании абсолютно сознательно оставляют в соглашениях о страховании маленькие пунктики, которые позволят в случае наступления страхового события значительно сократить, а порой и полностью отказать в выплате причитающего страхователю страхового возмещения. При этом это отнюдь не означает того, что во всякой страховой компании Вас непременно ждет «подстава». Это не означает и того, что страховая компания непременно воспользуется таким пунктиком. Однако надо быть внимательным и очень вдумчиво читать Договор.

 К тому же, надо понять и другой момент. КАСКО – это не обязательный тип страхования. В нем нет регламентированных государством ни правил, ни тарифов – это полностью продукт страховщика, который различается у разных страховых компаний. Страховщики намерено создают большое количество дополнительных условий, а также цифровых «вилок» - подобным образом они застраховывают себя от различных убытков и создают тем самым почву для некоторых подвижек, то есть средств завлечения клиента. Зачастую компании используют такой принцип, как «недосказанность – это не вранье». К примеру, специалист страховой компании ни в коем случае не выложит Вам полный набор возможных скидок. Так, говорить о них он  будет лишь по мере необходимости, если увидит неуверенность (или неудовлетворенность) клиента. Ведь чем большее количество страховых премий соберет специалист компании, тем больше будет премиальная часть в его зарплате… Также не стоит заблуждаться и в отношении крупных страховых компаний, которые вещают о себе с голубых экранов телевизоров, которые пестрят почти во всех газетах, а также на городских рекламных плакатах. Именно в ряде крупных и авторитетных  компаний Вы имеете больше всего шансов как раз напороться на «подводный камень». Так, к большому сожалению, в настоящее время у нас в России страховые компании повернуты по большей части к клиенту задом. Как раз по этой причине и выгодно покупать страховой полис у брокеров. К примеру, мы можем сразу предложить Вам несколько разных вариантов страхования, предлагаемых несколькими компаниями, притом мы никогда не будем скрывать имеющиеся варианты условий, при коих Вы получите специальные скидки от какой-либо из страховых компаний. Кроме того, мы не только поможем с окончательным выбором, но и предоставим ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ СКИДКУ, причем, за счет нашей собственной комиссии. При этом мы ни в коем случае не лоббируем интересы каких-то определенных компаний! Нам просто-напросто это не надо.

 Далее представлен  список самых "популярных" уловок, иногда используемых страховыми компаниями для минимизации своих издержек.

Выбор страховой компании.

1. Отдельные страховые компании рекламируют ставки по полису КАСКО 5-7 процентов. При этом данные ставки в случае страхования полного КАСКО большинства легковых автомобилей, обычно, составляют от 7-12 процентов. Если страховая компания декларирует ставку более низкую: в 5-6 процентов, то это первый признак возможного наличия «подводного камня». Так, страховая компания может по своему определять термин КАСКО, декламируемые ставки действительно могут иметь место, однако распространяются они лишь на некоторые марки или модели автомобилей. Порой такие ставки назначаются, причем, опять-таки лишь на ограниченный перечень моделей, только на время действия специальных рекламных кампаний. Такой низкий процент, кроме того, может сопровождаться и требованием установки специализированной дорогостоящей спутниковой автомобильной противоугонной системы, которые и так являются мощным средством для поиска автомобилей и, обычно, машины, которые оборудованы этими системами всегда довольно быстро находят.

2. Также часто с предложениями по страхованию выступают и страховые брокеры. Так, страховой брокер – это компания, которая предлагает на выбор полисы сразу нескольких страховых компаний. Страховой брокер оказывает консультационные услуги при выборе оптимального варианта. Так, преимущество брокера перед определенной страховой компанией состоит, во-первых, в широком разнообразии вариантов, а также в определенной независимости в ходе выбора страховой компании. Дело состоит в том, что заработок страхового брокера заключается в скидках, которые предоставляются ему самой страховой компаний для продвижения на рынок ее полисов. Эти скидки могут быть значительными, однако они примерно равняются между всеми компаниями. В условиях довольно жесткой конкуренции на страховом рынке, брокеру очень не выгодно лоббировать конкретные интересы одной страховой компании ради лишних четырех или пяти процентов. Намного выгоднее зарабатывать именно на обороте – числе проданных полисов. Тут уже срабатывает всем известный принцип «вирусного маркетинга», то есть клиент, коему сэкономили время, а также деньги, будет советовать собственным близким поступать точно так же. Кроме того, брокеры часто предлагают свои дополнительные скидки, которые предоставляются за счет сокращения собственного агентского вознаграждения, поскольку размер данного вознаграждения прямо связан с числом проданных полисов, поэтому, в результате, Вы сможете приобрести у брокера полис даже со скидкой, которую никогда не дадут Вам в том случае, если Вы обратитесь непосредственно в страховую компанию. Но следует обратить Ваше внимание на тот факт, что страховой брокер вовсе не несет какой-либо ответственности по страховым соглашениям, поскольку сам является, в сущности, лишь агентом. По этой причине, если Вы собираетесь купить полис через такого страхового брокера, то удостоверьтесь обязательно в том, что этот полис с присвоенным ему номером в действительности не украден. Для этого надо позвонить в страховую компанию-имитент данного полиса, а также потребовать у агента, который заполнил Ваш полис, доверенность, предоставленную страховым брокером.

Заключение договора.

1. При приобретении полиса КАСКО обязательно внимательно читайте договор, а также все приложения, которые к нему прилагаются. Очень часто самые значимые пункты соглашения могут содержаться именно в приложениях.

2. Непременно уточните: агрегатная либо неагрегатная сумма страховых выплат по данному договору

3. Учтите, что возможно использование скрытой франшизы. Так, в Договоре либо в приложении, к примеру, может прописываться, что страховая компания покрывает лишь два страховых случая за год. Если Вы намереваетесь приобрести полис с применением франшизы, то обязательно уточните то обстоятельство: условная это франшиза либо безусловная. Также используется такая хитрость: скидка, предоставляемая за франшизу, предоставляется лишь по риску ущерба, но распространяется абсолютно на все страховые события.

4. Обязательно уточняйте, включается ли в термин КАСКО угон, хищение, а также ущерб либо только лишь ущерб. Некоторые страховые компании дают не очень четкое определение терминов "угон", "ущерб" или "пожар". К примеру, если на Вас нападают на улице, в результате чего отнимают автомобиль, тогда это хищение либо ограбление, но не угон. В том случае если Вашу машину подожгли, то это не пожар, но поджог. В том случае если Вам предлагают страховаться только лишь от угона, то это тоже должно Вас настораживать, ведь отдельно от угона по закону страховать запрещено.

5. Прохождение  ТО. В договоре либо приложениях к нему отдельно может указываться, что страховая компания может отказать страхователю в выплате ему страхового возмещения в том случае, если техосмотр не был произведен в надлежащие сроки. Нормальная страховая компания никогда не будет отказывать в возмещении ущерба, когда в момент наступления страхового события транспортное средство было технически исправно, а также государственный технический осмотр был пройден.

6. Требование  ночного хранения транспортного средства на охраняемой стоянке. Надо иметь в виду то, что отдельные стоянки отнюдь не имеют специального юридического статуса именно охраняемой стоянки.

Страховое событие.

1. В том случае если в договоре будет зафиксирована цена нормо-часа, тогда при подорожании услуг страхователю придется доплачивать образовавшуюся разницу из собственного кармана.

2. Характерным признаком хорошего тона признается наличие в страховом договоре КАСКО пункта касаемо возмещения ущерба, который не превышает пяти процентов страховой суммы без предоставления справки от компетентных органов. Надо уточнить то, каким именно образом Вы сможете оценить – попадаете ли Ваш случай в эти пять процентов либо нет. Ведь после окончательной калькуляции сумма ущерба легко может составить, к примеру, 5,02 процента, а справку от компетентных органов уже нельзя не получить, а следовательно, сумму ущерба никто Вам не возместит.

3. Непременно следует уточнить: предусматривается ли программой страхования такие услуги (и какое количество раз на протяжении срока страхования), как: Эвакуация при дорожно-транспортном происшествии.

       Выезд аварийного комиссара непосредственно на место аварии.

       Получение справок, а также сбор документов в компетентных государственных органах.

       Составление заявления (о дорожно-транспортном происшествии) в страховую компанию на месте аварии.

       Проведение осмотра транспортного средства на месте дорожно-транспортного присшествия.

       Если программа  страхования вовсе не предусматривает эти виды сервиса, тогда Вам придется все выполнять самостоятельно …

 Ни  в коем случае нельзя считать то, что чем дороже ваша страховка то, чем она надежней, а также удобней. Точно также глупо рассчитывать на то, что за набольшие деньги Вы получите абсолютно полный сервис и сто процентов гарантии. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Если Вам довольно трудно принять решение в выборе компании либо нет времени на скрупулезное изучение всех подробностей условий страховки различных страховых компаний, воспользуетесь помощью страховых компаний.